Tras 14 años de tipos de interés bajos o incluso inferiores al 0%, estos están empezando a subir los tipos de interés de las hipotecas. Vamos a analizar puede ser mejor una hipoteca interés fijo o una hipoteca a interés variable.
Lo primero que debemos saber que un préstamo a tipo de interés fijo es aquel en el que la cuota se mantiene constante durante todo el préstamo, (aunque el tipo de interés suba ) mientras que el tipo de interés variable esta referenciado un índice de referencia (que suele ser hoy por hoy euríbor), de modo que, si éste sube, la cuota también , y si este baja la cuota también se disminuye. Teniendo estos conceptos claro, la duda que nos podemos plantear cual es el mejor si tipo de interés fijo o variable, la respuesta dependerá de cada caso.
Factores a tener en cuenta para elegir una hipoteca fija o variable
Factor Riesgo. En general, se considera que el tipo de interés fijo da estabilidad, pero puede resultar más caro ala larga, mientras que el tipo de interés variable entraña el riesgo asumir las subidas y bajadas de tipos, pero suele ser más rentable. Hay que considerar dos puntos :
- Plazo de devolución : Cuanto mayor sea el plazo, más podrá variar la cuota.
- Sistema de amortización: En España la mayoría de los préstamos utilizan el sistema francés, en el que la mayor parte de los intereses se liquidan en los primer tercio del préstamo hipotecario, por lo en los últimos años del prestamos tienen menor impacto.
Histórico. El Euríbor ha estado en negativo desde febrero de 2016 y por debajo del 1% desde agosto de 2012 (prácticamente 10 años). Sus en índices máximos fueron desde el año 2000 al 2008. Apunte. Consulta estas estadísticas en la web del Banco de España (www.bde.es); así podrás ver cada cuánto tiempo ha habido oscilaciones y te ayudará decidir según el plazo de devolución del préstamo hipotecario.
¿Cuál es el plazo de devolución?
Ejemplo, hipoteca a 15 años. En este caso, el primer tercio del plazo (cuando se liquidarán mayores intereses tal y como hemos comentado anteriormente) será de 5 años. Pues bien, para decidirte, coje el índice al que se referencia del préstamo que te ofrece la entidad bancaria a tipo variable y calcula si es probable (según el histórico) que supere los precios que se ofertan en este momento a tipo fijo. Apunte. En el caso del Euríbor (el Euribor en junio 2022 cierra con otra importante subida que lo deja cerca del 1%, situándose en + 0,852 %) es poco probable que en cinco años alcance los precios que actualmente se están ofertando a tipo fijo (entre 1,80% y 2,50%), por lo que en un préstamo a 15 años o menos , en nuestra opinión puede ser mejor un tipo interés variable.
Hipoteca a +15 años. En préstamos hipotecarios superior a 15 años (25, 30 o 40 años), es más probable que en el primer tercio haya incrementos de tipo, en nuestra opinión puede ser mejor un tipo de interés fijo.
Tenga en cuenta el plazo de devolución en relación con la evolución del índice al que esté referenciado el préstamo hipotecario y valora si tiene pensado hacer amortizaciones, pues influirán en el resultado final. Tenga presentes también las comisiones en estos casos.